作者 | 康博士
ID | youqianlab
蚂蚁花呗大家都很熟悉，是先消费后还款的消费借贷产品。很多小伙伴频繁使用支付宝，却对花呗不够信任，觉得开通花呗有一定的风险，也担心有逾期行为会影响个人征信。
经过小编的核实，蚂蚁花呗的使用记录暂时是不会上报到征信系统的，但是不良行为会影响芝麻信用，即蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构。芝麻信用过低就比较严重了，可能会影响到我们正常的金融借贷和生活服务。
接下来我们具体说一说开通蚂蚁花呗可能存在的几大风险。
有些朋友初次使用互联网信贷产品，一个不注意就会过度透支，这时便有人瞄上了花呗的分期还款功能。但是多数人不知道花呗分期背后的高额费率。下面小编来给大家算一笔账。
假设我们在淘宝购买一部iPhone X，价格为6288元，选择花呗分期12期。
每期需要还563.29元，这是按照花呗分期12期手续费率8.8%来计算的。有些朋友心动了，算下来手续费每期也才40块钱。
然而玄机就在这儿了。很多消费者将“费率”理解为利率，利率是经济学里的专有名词，是货币资金价格的最好的标价方式。整个金融体系的利率计算都有其规则，车贷房贷同样是分期偿还，都是按照利率来计算，那这里的“费率”又是何方神圣？
花呗和大家玩了一个花样，在我们平时欠钱还息时，随着每期本金在变少，利息也会变少，然而花呗的手续费竟然是每月固定不变的！
这时我们需要引进一个经济学上的计算年化利率的函数IRR，它是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
经过小编的计算，大家可以发现花呗分12期的实际年利率高达14%！
小编了解到中国人民银行一年期贷款基准利率是4.75%，住房贷款平均利率为5.6%，而花呗、京东白条等消费分期贷款利率通常高达住房贷款利率的几倍！
由此可见，花呗分期有套路，其实不仅是花呗，京东白条分期利率也非常高，某些网贷平台，甚至打着“准高利贷”的幌子在疯狂揽财。所以小编在这儿告诫大家尽量在能承受的经济范围内进行消费，在选择借贷产品时擦亮眼，千万不要稀里糊涂被宰了一刀。
花呗作为信用消费的金融产品，并无提现功能，但有些别有用心的人却打起了花呗套现的算盘，反面例子在这儿。
2017年，以刘某、黄某打头的“光有米”平台上线运营，在QQ、微信等社交平台大肆推广“花呗套现”，其平台及代理商收取一定的手续费。短短几个月，改团伙利用花呗套现3.2亿元，获利500万元。
还有自称是淘宝的商户，以低手续费骗取用户用花呗付款，之后会用微信或支付宝将钱返还，这种“隔天到账”的套现手段，商家主要赚取其中涉及的手续费。
所以大家在使用花呗付款时一定要提高警惕，切不可为贪一时的小便宜而导致钱财被骗，得不偿失。
我们知道，芝麻分是蚂蚁金服旗下第三方征信平台芝麻信用的重要考核指标。花呗逾期除了要承担一笔逾期罚息之外，芝麻分也会受到影响。
芝麻分降低，不仅花呗借呗等信用借贷服务功能会被关闭，还会让我们在支付宝留下黑历史。情节严重的影响到银行系统的个人征信。车贷、房贷、信用卡的申请，有可能会因为花呗小小的几千块就遭到拒绝。
所以我们在享受花呗带来的提前消费的便利时，不要忘了按时还款，为自己的良好信用一点一点打下基础。
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